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株洲中小型公司擔保貸款業務優化設計

時間:2019-08-21 15:20作者:樂楓
本文導讀:這是一篇關于株洲中小型公司擔保貸款業務優化設計的文章,中小企業融資難和融資貴的問題日益突出,在很大程度上鉗制了中小型企業的進一步發展,從而間接性的導致我國地方性的經濟增長速度過慢。所以,盡快解決中小型企業融資問題,既是就業、居民收入增長的基礎,也是居民預

摘要

  中小企業是國民經濟和社會發展的生力軍,是建設現代化經濟體系、推動經濟實現高質量發展的重要基礎,也是擴大就業、改善民生的重要支撐,在國民經濟建設中發揮了重要作用,對增強我國經濟的長期競爭力意義重大。但從實際情況來看,中小企業融資難和融資貴的問題日益突出,在很大程度上鉗制了中小型企業的進一步發展,從而間接性的導致我國地方性的經濟增長速度過慢。所以,盡快解決中小型企業融資問題,既是就業、居民收入增長的基礎,也是居民預期、社會預期的基礎。

  本研究主要是針對于中小型企業貸款難問題進行全面分析,選擇株洲市的部分中小型企業作為研究對象,在全面梳理中小企業貸款產品開發現狀的基礎上,指出了中小企業貸款難的主要原因是擔保貸款產品單一、貸款成本較高、銀行信貸業務局限性大、擔保機構綜合實力不強、企業競爭力偏弱、社會政策方面不完善等。運用企業生長周期理論和產品生命周期理論提出擔保貸款產品創新設計,以及基于4p營銷理論的產品營銷策略。提出了金融機構應加大針對于中小企業的擔保貸款產品創新力度,降低對于中小企業的融資門檻,加強對擔保貸款產品的風險控制和產品實施效果的動態監測,不斷進行產品完善;其次,中小企業應該提高自身核心競爭力;再次,我市政府該加大對我市中小企業的扶持力度,對我市當前所現行的擔保監管機制進行整改與完善。

  關鍵詞:中小企業;擔保貸款;產品生命周期;產品創新

擔保貸款

ABSTRACT

  Small and medium-sized enterprises, as the mainstay of our national economy, have effectively promoted the development of the national economy. Small and medium-sized enterprises are important foundations for building a modern economic system and promoting economic development. It is also an important support for expanding employment and improving people's livelihood. It plays an important role in the national economic construction and is of great significance in enhancing the long-term competitiveness of China's economy.

  The booming development of small and medium enterprises has effectively eased the problem of difficult employment in China, improved the living standards of the general public to a certain extent, and consolidated the stability of the social environment. From this point of view, the vigorous development of small and medium-sized enterprises for China's economic development, social stability has a more important practical significance. As far as the actual situation is concerned, the problem of financing difficulties of small and medium-sized enterprises in China is becoming more and more prominent. This has largely restrained the further development of small and medium-sized enterprises, and indirectly led to the slow growth of local Chinese economy. Therefore, to solve the financing problem of SMEs as soon as possible is not only the basis of employment and income growth, but also the basis of residents'expectations and social expectations.

  This research is mainly aimed at the problems of small and medium-sized enterprises in China to conduct research and analysis, zhuzhou city small and medium-sized enterprises as the research object, the small and medium-sized enterprises in the region to carry out an in-depth and comprehensive analysis of the current situation of loans. Based on a detailed understanding of the status quo of small and medium-sized enterprises in zhuzhou and the current status of loans for small and medium-sized enterprises, it is pointed out that the main reasons leading to the difficulty of loans for Small and medium-sized enterprises are the single guarantee loan product, high loan cost, insufficient competitiveness of enterprises, and insufficient government credit support for Small and medium-sized enterprises. Using product life cycle theory, we propose the innovative design of secured loan products, design product marketing strategy based on 4P marketing theory. Combined with the actual situation of small and medium-sized enterprises in Zhuzhou, relevant pertinent suggestions are put forward.First of all, financial institutions should strengthen the innovation of guaranteed loan products for small and medium-sized enterprises, reduce the financing threshold for small and medium-sized enterprises, strengthen the risk control of guaranteed loan products and the dynamic monitoring of product implementation effect, and constantly improve their products. Secondly, small and medium-sized enterprises should improve their core competitiveness. Thirdly, the municipal government should increase the support for SMEs in our city, and rectify and improve the current security supervision mechanism in our city.

  Key Words: SMEs, Secured loan,Product life cycle,Product innovation

目錄

  第一章 緒論

  1.1 選題背景與研究意義

  我國中小企業數量較多,且覆蓋范圍廣,是建設現代化經濟體系、推動經濟實現高質量發展的重要基礎,也是擴大就業、改善民生的重要支撐,在國民經濟建設中發揮重要作用,對增強我國經濟的長期競爭力意義重大。資金對于每一個企業而言都是重中之重,是每一個企業日常經營的必需品,特別是在企業擴張過程中會發揮出不可替代的作用。中小企業普遍存在輕資產特點,融資活動對于小企業能否獲得進一步的發展會起到關鍵性的影響。從實際情況來看,中小企業融資難和融資貴的問題日益突出,在很大程度上鉗制了中小型企業的進一步發展,從而間接性的導致我國地方性的經濟增長速度過慢。所以,盡快解決中小型企業融資問題,既是就業、居民收入增長的基礎,也是居民預期、社會預期的基礎。

  現階段國內的中小企業融資難問題已經是一個不爭的事實。由于中小型企業尚處于發展階段,諸多企業內部的管理機制并不是很完善,加之自身的管理存不足之處,導致大部分的中小企業無法有效的滿足商業銀行的信貸要求。并且中小企業在商業銀行即使是獲得了信貸服務,其所付出的成本也往往比大型企業多出很多,這一系列的問題導致中小企業在商業銀行獲得信貸服務的難度不斷的在增大。就金融市場內部的情況來看,雖然深交所已經成功的開通了中小企業板塊為中小企業提供一條直接的融資渠道,但是我們也應該清楚的認識到市場對于中小企業上市的要求相對較為嚴格,所以這條融資渠道對于中小企業而言并沒有實質性的幫助。

  中小企業的融資渠道相對較為單一。數據顯示,約有 98.7%的中小企業都通過商業銀行獲得資金的,而使用直接性融資方式的比例僅僅為 1.3%.之所以會出現如此懸殊的差異主要是因為中小企業已經養成了一種慣性思維,每當企業缺錢時都會想到商業銀行。所以,我國中小企業目前所面臨的"融資難"問題其實就是"貸款難".

  就實際情況來看,中小企業的規模都是相對較小,且在銀行系統內的資信也不是很理想,此外受信貸市場信息不對等問題的影響,致使中小企業在實際籌資的過程中,有極大的可能會受到信貸機構的歧視。而為了能夠有效的解決中小企業融資難的問題,諸多地區都相序制定出擔保機制,雖然這在一定程度上提高了中小企業的信貸信用度,但是企業融資難的問題卻并未得到有效的、徹底的解決,所以,筆者認為我國政府應該對當前現行的擔保體系進行整改完善,這對于中小企業是否能夠獲得進一步的發展會造成巨大的影響。

  株洲市作為一個以工業為經濟支柱的城市,轄區內的中小企業日益增多。而就株洲市中小企業的現狀來看,大部分的中小企業仍然是傳統性的制造型企業,面對行業市場不斷的變化與進步,這些傳統型企業必須要轉型,而企業轉型必然需要大量的資金作以支撐,在自身資金無法滿足轉型需求的情況下,企業只能選擇向商業銀行借貸。因此,對株洲市的中小企業的融資難問題、擔保貸款產品問題進行全面、深入的研究是具有非常重大的現實價值意義的。

  1.2 國內外研究現狀

  1.2.1 國外研究現狀

  國外的中小型企業對于融資方面的問題往往是通過企業自身的資金積累和商業銀行貸款兩個渠道。其實從這一點來看,國外的中小企業與國內中小企業在融資問題上的處理方式基本上是相差無幾。

  國外現有的文獻主要是從信息不對稱理論、擔保貸款風險管理的信用評級、擔保貸款對經濟發展的作用、擔保貸款蓬勃發展的原因分析中小企業的擔保貸款情況。

  (1)關于信息不對稱理論。國外學者對于中小企業的擔保貸款產品的研究主要是集中在企業與銀行之間的關系,或是中小型企業信貸難度方面。韋茲、斯蒂格利茨(2011)經過長時間的研究分析后發表出相關論點。其二人設計出一種較為新穎的研究模型,該模型主要是用來論證信貸市場中的信息不對問題,這種問題往往會使銀行出現逆向選擇,并對銀行的道德風險進行了說明。由于貸款的利率相對較高,所以其可能會導致逆向刺激效應產生,同時還可能會導致道德風險產生,這樣會導致信貸風險的程度不斷的減小,銀行會將貸款的利率下降,這樣才能平衡利率的標準,這種做法主要是為了吸引信用度相對較高的客戶,同也會對資信較差的企業進行限制。誠然,大部分的中小型企業都是資信度比較低,這導致他們難以從商業銀行中獲得信貸服務。該論點的出現為我們研究中小型企業的融資困難提供了一種嶄新的思路。Sahlman(2015)表示,初創型企業在融資的過程中會對內源融資、天使融資非常的依賴。此外,其還強調到初創型企業還存在著較為嚴重的信息不對稱現象,這種現象必然會導致企業外源融資的難度不斷的增大。

  (2)關于擔保貸款風險管理的信用評級。擔保機構最早是出現在 1950 年,在當時美國、日本、德國等經濟發展較為理想的國家都先后建立了擔保機構,其中美國與日本擔保機體系發展的較為成熟。但是國外學者對于擔保體系的研究則是從 1960 年前后才正式開始。JamesL.Ham-brick 將研究的重心放在如何將風險轉移方面。在上世紀九十年代初期,由于直接融資模式在當時非常的流行,致使美國政府對其國內的金融機構的結構進行了調整,這種變化直接打破了行業市場的關系網絡,也導致傳統性的授信機制無法在有效的滿足行業市場的發展求。面對這種狀況,銀行將自身的風險管理經驗運用在中小企業身上,并將內外部的信息進行了整合,信貸用評價機制就是在這種情況下產生的。借助信用評級機制的調研,銀行發現大部分的中小企業內部的會計制度都或多或少的存在一定的缺陷,財務狀況都是內部流傳,這導致企業的財務變量可信度在很大程度上下降。面對這種狀況,銀行對自身的信用評級因素進行了優化與整改。降低了財務變量的權重,強化了企業的信用評級,對企業的信用記錄進行了等級,這樣一來,企業的信用評級更加的科學與合理。

  (3)關于擔保貸款對經濟發展的作用。Craig,Jackson、Thomson(2016)在詳細的研究了 SBA 所制定的貸款擔保計劃的基礎上,將人力資源市場的實際就業率作為評估擔保經濟效益的指標,其二人分析出人力資源的就業率與 SBA 擔保貸款標準之間呈現出鮮明的正比關系,并且這種關系在人力資源的收入下降時顯得尤為突出。

  (4)關于擔保貸款蓬勃發展的原因。一是各個國家的中小型企業的擔保機構都是屬于政策性的經營組織,擔保項目假若承擔風險,經濟損失是由政府進行承擔的。為了能夠進一步的促進擔保貸款業務的發展,中央政府通常都會定期向擔保機構內投入相應的原始資金,保證擔保機構能夠具備承擔風險的能力,各國政府都會制定出相應的扶持性政策,其中較為典型的就是減免擔保機構的稅務二是相對而言西方國家的法律法規更為完善。對于企業的財務披露、經營狀況、企業資產等多方面內容都有較為完善的法律進行管制。顯然,這為擔保貸款體系的進一步發展提供了良好的法律環境。三是西方發達國家的信用環境相對更為和諧,例如日本、美國、德國等等。良好的信用環境能夠有效的實現企業、銀行以及擔保機構共同承擔信貸風險,在西方國家內,信用貸款的風險分散體系發展較為成熟,且這一體系在多個國家內都已經開始實施,這是擔保貸款業務能夠獲得長久發展的關鍵性影響因素。

  1.2.2 國內研究現狀

  關于中小企業擔保貸款,國內學者做了大量研究。國內學者的研究主要從我國中小企業擔保貸款現狀、擔保貸款產品性質、擔保機構性質、擔保體系建議等方面進行分析。

  (1)關于我國中小企業擔保貸款現狀。何德旭(2016)認為中小企業在融資活動中存在企業管理能力較差、資金積累的主觀意識薄弱等較多不足,直接導致企業的內源融資受阻。大部分的中小企業都是屬于輕資產類型的企業,在自身無法滿足銀行的信貸要求的情況下,必須要外部擔保機構擔保才能夠獲得商業銀行的信貸服務。張圣平、徐濤(2015)主要是針對于內生阻礙的研究表明中小型企業在商業銀行中的資信狀況不理想,且大部分的中小型企業的產權不清晰,導致商業銀行所面臨的信貸風險增大,降低了銀行向中小企業提供信貸服務的意愿。另一方面,中小企業的財務管理機制尚未發展成熟,存在多頭開戶、多方貸款的現象。假若中小企業無法獲得充足的資金滿足自身的經營需要,必然會導致自身的發展速度減緩,也會導致地區經濟發展緩慢。

  (2)關于擔保貸款產品性質。張利勝(2017)表示我國的中小型擔保信貸產品性質方面,呈現出鮮明的公共性質,簡單的來講就是混價產品,必須要由政府進行管理,才能夠避免供應匱乏的現象出現。這種觀點為政府建立、發展中小型企業擔保信貸提供了良好的理論基礎。該理論主要是強調信用擔保機構的服務對象是針對于中小企業,而中小企業在增加社會就業崗位、擴大地方的稅收、大出口規模等多個方面都起到了積極性的作用。以此看來,信貸擔保產品其實就是一種間接性的外部效益混合產品。而這也間接性的反映出信用擔保產品必須要具備以下條件:一是風險與最終的收益不對稱;二是擔保風險應該屬于是不可保風險;三是信道擔保產品的外部效益承擔方應該是地方性政府與社會。該理論認為中小型企業信貸擔保產品應該是屬于一種準公共產品,但是由于存在一定的弊端,服務方可能無法收回自身的服務成本,這樣可能會導致信貸擔保產品在市場中極度匱乏,這種現象會導致效益下降。面對這種現象,政府應該采用公共方式進行管理,這樣能夠有效的降低效益損失。

  (3)關于擔保機構性質。陳霞(2015)認為中小型信貸擔保機構應是具備能夠償還債務能力的獨立法人,信貸擔保則是屬于社會產品,是一種公共產品與私人產品相結合的混合型產品,是不具備競爭性與排他性但應具備內外部效益的一種產品。陳建忠(2017)表示中小型企業信貸擔保機構應該被視為特殊的法人,主要是針對于無法直接從商業銀行中獲得信貸服務的中小企業。信貸擔保機構存在的意義在于促進中小企業的進一步發展,改善地區的融資環境,并非僅僅是以盈利為主要目的的一種機構。

  (4)關于擔保體系建議。針對于信貸擔保體系國內學者提出了諸多的合理建議。陳曉紅(2014)針對于我國信貸擔保體系的現狀提出了對我國擔保行業的監管制度進行優化完善,制定出科學合理的行業規則和標準的會計考核機制與信用評價制度;二是保證信貸擔保行業做到政商分離,以政府補償擔保作為主導,政策性擔保為輔的擔保體系。方曉霞(2016)表示目前我國所現行的中小型企業擔保機制依然存在信貸擔保產品較為單一、擔保的時間期限較短、風險規避能力較為薄弱、補償機制尚未發展成熟等問題。趙福元(2017)在調研分析后表示我國應當制定出完善的中小型企業信貸擔保補償機制、對擔保機構進行有力的監及引導。

  1.2.3 研究述評

  結合以上的介紹來看,中小型企業的發展速度與自身的貸款需求之間應該是呈現正比管理的,當企業的發展速度越快時,其對于貸款的需求也就越大。現階段,我國金融機構在中小企業的貸款業務取得了一定的成績,但是金融機構自身的風險管控體系卻仍然存在一定的弊端。而中小型企業融資難的問題也依然未得到妥善的解決,所以進一步發展信貸業務是我國金融機構的首要任務,盡可能的滿足中小型企業的信貸需求。根據查閱國內外學者的研究成果得出,國內的研究尚存在以下幾點不足:

  1.雖然國內學者針對于中小企業的融資難問題也進行了深入的研究分析,但是國內學者對于中小企業的融資難問題研究基本上都是停留在宏觀層面上,鮮有學者從微管層面進行研究,因此各學者所提出的建議并不是全適用于株洲市的中小企業。諸多學者提出的觀點都是認為中小型企業的融資難問題主要是受我國政府的宏觀政策、市場經濟的發展狀況、自身資質影響以及銀行創新進度等多方面因素的影響。

  2.不管是國內的學者,還是國內的研究學者基本上都是針對于國有商業銀行與中小企業之間的信貸業務問題進行研究分析,而針對于擔保貸款產品與中小企業之間的研究則寥寥無幾。

  鑒于此,筆者特意針對于株洲市的中小企業融資現狀進行研究分析,從微觀層面出發,對信貸擔保產品進行全面的分析,探索該地區的信貸擔保產品創新與風險管理體系的合理性,以期通過此次的研究分析,提出相關合理的建議,推動株洲市的中小企業能夠獲得蓬勃的發展。

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  1.3研究方法與主要內容
  1.3.1研究方法
  1.3.2技術路線
  1.3.3主要內容

  第二章相關概念和理論基礎
  2.1主要概念
  2.1.1中小企業
  2.1.2擔保貸款產品

  2.2理論基礎
  2.2.1貸款融資相關理論
  2.2.2產品生命周期理論
  2.2.34P營銷理論

  第三章株洲市中小企業擔保貸款及產品現狀分析
  3.1株洲市中小企業擔保貸款成本分析及產品現狀
  3.1.1擔保貸款成本分析
  3.1.2擔保貸款產品現狀

  3.2從產品角度剖析株洲市中小企業貸款難的原因
  3.2.1企業競爭力不適應高門檻擔保貸款產品要求
  3.2.2銀行提供的擔保貸款產品局限性大
  3.2.3其它擔保機構提供的擔保貸款產品少
  3.2.4擔保貸款產品實施政策不完善

  第四章株洲市中小企業擔保貸款產品的方案設計
  4.1創新的原則
  4.2單一擔保貸款產品設計
  4.2.1產品種類
  4.2.2產品實施

  4.3組合產品設計
  4.3.1基于生命周期的產品組合
  4.3.2基于資金需求額度差異的產品組合

  第五章株洲市中小企業擔保貸款產品應用及改進
  5.1產品推廣及營銷
  5.1.1產品營銷
  5.1.2產品價格
  5.1.3產品渠道
  5.1.4產品宣傳

  5.2貸前風險識別
  5.3實施過程控制

5.4改進建議

  5.4.1 加大對中小型企業的擔保貸款產品創新力度,提供靈活的產品

  針對于中小型企業擔保貸款產品設計的適用范圍、貸款額度、操作流程應更加寬泛、更加適用于企業需求、更加簡便。銀行和擔保機構在擔保貸款的費用上盡可能的降低企業所應支付的成本。多進行實地調研了解企業的生產發展信貸需求,設計出更加適合于不同類型企業的擔保貸款創新產品,除維持傳統的擔保貸款產品之外,還要加入設備抵押、股權質押、專利質押、供應貸、訂單貸等靈活的信貸產品。對于現行的擔保貸款產品,要不斷完善和優化,在產品的各個維度方面進行持續性的創新。

  5.4.2 降低中小企業融資門檻,設置有層次性和彈性的產品條件

  銀行和擔保機構對于風險較低的擔保貸款產品門檻設置也應相應降低,擔保貸款產品條件設置要有層次性和彈性。對于擁有高科技技術或未來有發展前景的企業,若暫時達不到信貸產品規定的某個條件時,也應視情況而定,酌情降低門檻。金融機構要將自身定位中加入"立足地方、服務中小"的理念,把支持地方的經濟發展,支持中小企業的發展作為工作重點,努力打造自身"服務中小企業"品牌。充分發揮我市金融機構的地區優勢,各金融機構互通中小企業信用信息,為降低中小企業融資門檻創造良好環境。這樣才能改變現有的諸多政策落實不到位,享受信貸扶持的中小企業較少的現狀。

  5.4.3 加強擔保貸款產品的風險控制和產品實施效果動態監測

  銀行和擔保機構對于發現有信貸風險的業務,要及時采取各種措施將風險扼殺于搖籃之中,對于已經發生風險的業務,要盡快止損,并重新進行擔保貸款產品測試和評價,重新考量該種產品是否繼續適用于信貸市場,并根據反饋結果進行完善。

  5.4.4 企業應加強對企業品牌建設的力度,不斷提高核心競爭能力

  企業應加大對產品的研發力度,引進外部先進的生產技術,保證自身的產品在市場中能夠不斷的推陳出新,從外部引進優秀的人才,促使企業能夠搶占更的市場份額。與之同時,企業還應該循序漸進的培養企業在行業市場中的信用度,在市場中樹立良好的企業形象,建立完善的財務監管機制。

  5.4.5 政府應制定完善的擔保機構管理制度

  政府應對擔保機構的各項操作流程進行規范化處理,完善考核機制,設計出能夠實現雙贏的合作機制,合理的分配信貸風險。還要加大對我市中小企業的扶持力度,制定出更多能切實落實到位的扶持政策,推動和構造有利于中小企業發展的社會化促進體系,引導和鼓勵社會對中小企業的中介服務,加大政府對中小企業的財稅支持力度。積極鼓勵金融機構根據中小企業生產經營特點"量身定做"新的貸款品種,滿足企業融資需求。

  綜上所述,只有對中小企業擔保貸款產品實施前進行風險識別,在貸款產品實施過程中進行風險控制,對已經實施的擔保貸款產品進行效果的統計分析,各方合力進行產品的優化完善,才能將中小企業擔保貸款產品的風險降到最低。

  參考文獻

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